從支付,到貸款,再到信用服務,阿里、騰訊之戰永不休,和易信理財小編一起了解。


最近,微信支付分頁面進行了升級改版,功能越來越像支付寶的芝麻信用。


除了清晰展示微信支付分分數,還對接入的信用免押服務進行了羅列。


截至5月22日11時,微信支付分已經接入974個服務,分五大類,分別是共享租物、出行交通、購物娛樂、生活服務、住宿預訂。


微信支付叫板支付寶,悄悄上線近1000家商戶


(截圖來自5月22日 微信支付分頁面)


這些免押服務在芝麻信用中同樣存在,只是分類名字略有不同。當然,芝麻信用提供的信用免押服務還更豐富。


此外,京東金融的小白信用以及京小租內也早已上線此類免押住宿、出行、租借手機等服務。


有一點比較特別的是,微信支付分僅對接入的商家體現品牌名,并不能在微信端點擊跳轉,而是需要用戶在線下合作商家處掃碼才能使用此服務。但芝麻信用,以及京東小白信用頁面,用戶均可以點擊到達商家界面,再進一步使用。


巨頭在信用免押服務市場明爭暗斗,一場關于信用免押服務的風口再次崛起。


信用服務市場盈利點、風險點


實際上在2016年、2017年,以3C以租代購為主的信用免押服務就開始流行,不少消費金融機構也參與其中。


以3C免押租賃服務為例,用戶通過支付寶入口可以看到各類租手機平臺,當用戶芝麻分達到一定數值,即可免押金租借此物品。


租借一部手機,一年期限,用戶只需每個月支付一定租金即可。


雖然看似是用戶每個月將租金付給租賃平臺,實際上,通常租賃平臺在后端已經與放貸金融機構達成合作,即當用戶與租賃平臺形成合約時,金融機構已經向租賃平臺支付了此用戶租借手機一年的費用,用戶每月支付的租金,類似分期還款給了背后的金融機構。


租賃平臺除了會通過芝麻分、小白信用分對用戶做風控,還會引入同盾、百融等大數據風控平臺的數據,對用戶再進行風控。


如若用戶出現逾期不歸還,不付租金等違約行為,多數由租賃平臺進行催收,租賃平臺也會將用戶的違約行為上傳給芝麻信用等。


用戶芝麻信用出現違約,也會影響其使用其他信用服務產品。


一般而言,手機租賃平臺的盈利點有部分來自手機差價,但自營的平臺(即平臺自購手機、自己做維修和回收)還會有部分盈利點來自回收和維修手機帶來的收益,以及碎屏保險等。


市場上多數3C租賃平臺以及充電寶平臺,主要獲客渠道來自支付寶、京東金融等,少數玩家自建了APP,通過應用市場、信息流導流。


據信用租賃平臺“機蜜”CEO奚孟介紹,目前機蜜4成訂單來自支付寶渠道,兩年前高峰期,幾乎9成訂單來自支付寶渠道。


當然,共享充電寶是一個更加依賴支付寶芝麻信用的市場


公開資料顯示,2017年,來電科技總訂單中來自芝麻信用的訂單占比超過60%,累計為芝麻信用用戶減免押金超過10個億。


2018年年末才開始內測的微信支付分,經過一年多的拓展,已逐漸從芝麻信用奪走了部分共享免押市場。


今年1月,微信公開課上,微信官方透露支付分上線一周年,在2019年用戶數突破1億;超過80%的押金用戶使用支付分免押服務;支付分用戶在下沉城市增長更快;每個用戶平均每月使用支付分服務3.8次。


深挖微信支付分接入的免押服務商戶,多數也在芝麻信用處入駐,如來電科技、怪獸充電等充電寶,甚至還有螞蟻金服投資的平臺,竟然也入駐了微信支付分,如人人租機。


巨頭目前還在暗自爭搶市場,并未采取明顯的排他競爭舉措。


更多的巨頭進入信用免押服務市場,對租賃平臺而言是好是壞?


奚孟認為,百花爭鳴的市場更有利于 B to C商戶的發展,如果全部依靠單一的信用服務平臺,一旦這一平臺對信用免押服務政策有變,對于商戶而言,需要承擔的風險會很大。


巨頭看中信用免押什么價值?


租賃平臺入駐芝麻信用或者微信支付,并不需要付費。所以,支付寶、京東金融APP真的是免費為租賃服務平臺開門,送流量?


當然不是。


信用租賃平臺通過支付寶、微信的流量入口獲取用戶和訂單,以及依靠芝麻分、微信支付分對用戶進行有效風控。


對于用戶而言,憑借自己的信用分,免押金租借生活物品以及預定住宿等,免去押金環節。


租賃平臺和用戶都是獲利的一方。


其實,對于支付寶、微信而言,此服務背后獲得的數據價值遠勝為租賃平臺提供的流量成本。


用戶租借物品會產生履約行為數據,這些數據加以分析,利于輔助平臺在其他環節對用戶做風控。


數據顯示,在中國,還有75%的人沒有信用卡,但在移動支付的普及下,基于大數據分析,在一定程度上可以為這部分沒有信用卡的用戶進行精準畫像,從而完善金融業態服務。


奚孟分析,只要巨頭最后的服務會落到金融上,就一定需要一套針對用戶個人的信用體系做風控,否則,風控前端審核環節會落在其他機構手中,對平臺而言,要付出的成本和不確定風險機會很大。


通過租手機、借充電寶、預定住宿等行為,將好用戶、壞用戶加以區分,不斷完善風控模型,是巨頭當前為什么爭相涌入這塊市場的重要原因。


值得一提的是,美團日前也開始內測美團信用分。據美團客服介紹,美團信任分是對美團用戶身份信息、行為特征、金融表現、履約歷史四個維度的綜合評估分,不同分值的美團客戶可以享受美團互助、金融產品等權益。其中,490分以上有機會享受互助保障計劃,560分以上有機會享受信用買單等服務。


可以預見的是,未來美團信用分開始公測,勢必也將接入免押租借、住宿、出行等服務。


巨頭爭相布局信用免押服務市場,歸根結底是為了推進自己的消費金融項目的基礎,有了基于自己生態的信用體系,才能推出更多復雜的金融產品。


2019年7月,國務院辦公廳印發了《國務院辦公廳關于加快推進社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制的指導意見》,積極引導行業組織和信用服務機構協同監管。


在政策鼓勵下,行業信用建設進入快速發展期。


如今,微信支付分接入的免押服務每天都在不斷增加,截至5月22日11時,微信支付分頁面顯示已經接入974個服務,截至5月11日時,該數字還是906。


當巨頭大力拓展信用服務市場布局時,對租賃平臺、消費金融機構而言,亦是一輪新的機遇。


作者:新流財經


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